Scegli grandi vincite: come ottimizzare le tue spese

Se volessi diventare un milionario, saresti in grado di arrivarci trascorrendo ore in cerca di soldi per terra, ogni singolo giorno?

Ovviamente no!

Almeno non se volessi raggiungere questo obiettivo entro 3000 anni. Invece, concentreresti la tua energia sull'ottenere migliaia di dollari alla volta, il che è possibile fare quando puoi negoziare uno stipendio più grande, approfittare della corrispondenza 401 (k) del tuo datore di lavoro, automatizzare i tuoi soldi ogni mese o trovare modi per guadagnare più soldi (come iniziare un trambusto laterale). Chiamo questi esempi vittorie importanti.

Razionalmente, capiamo queste grandi vittorie, ma tendiamo a cercare centesimi nella nostra vita di tutti i giorni:

Guacamole per sempre perché costa $ 3 in più (anche se ADORO il guacamole)
Agonizzante per un antipasto di $ 20
"Salva" il paio di scarpe che stavi cercando per quella rara celebrazione speciale

Concentrati invece sulle Grandi Vittorie e non dovrai preoccuparti di tagliare $ 2 al giorno su qualcosa che ami. Ecco come appare.

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Scegli grandi vittorie

L'ottimizzazione della spesa può sembrare schiacciante, ma non deve essere così. Puoi fare un'analisi 80/20, che rivela spesso che l'80 percento di ciò che spendi in eccesso viene utilizzato solo per il 20 percento delle tue spese. Ecco perché preferisco concentrarmi su una o due grandi aree problematiche e risolverle invece di cercare di tagliare il 5 percento da un gruppo di aree più piccole.

Ecco come lo faccio con le mie spese. Nel tempo, ho scoperto che la maggior parte delle mie spese sono prevedibili. Spendo lo stesso importo in affitto ogni mese, all'incirca lo stesso sul mio pass per la metropolitana, e praticamente lo stesso importo mensile per i regali (in media oltre un anno).

Dato che conosco la media annuale, non ho bisogno di perdere tempo agonizzante per un biglietto del cinema da $ 12 che compro qui o là.

Ma voglio aumentare lo zoom su quelle due o tre aree di spesa che variano selvaggiamente e che voglio controllare.

Per me, è mangiare fuori, viaggiare e vestiti. A seconda del periodo dell'anno, o di quanto sia stato bello un maglione di cashmere, quei numeri possono variare di migliaia di dollari al mese.

Quindi è lì che mi concentro.

Per eseguire un'analisi 80/20, fai una ricerca su Google per "condurre un'analisi di Pareto".

Facciamo un esempio: Brian porta a casa $ 48.000 all'anno dopo le tasse, o $ 4.000 / mese. Secondo il suo piano di spesa consapevole, ecco come dovrebbe apparire la sua spesa:

Costi fissi mensili (60 percento): $ 2.400
Investimenti a lungo termine (10 percento): $ 400 / mese
Obiettivi di risparmio (10 percento): $ 400 / mese
Soldi di spesa senza colpa (20 percento): $ 800 / mese

Il problema di Brian è che $ 800 non sono sufficienti per spendere soldi. Quando osserva ciò che ha speso negli ultimi due mesi, scopre che in realtà ha bisogno di 1.050 dollari al mese per spendere soldi. Cosa dovrebbe fare?

Risposta errata: la maggior parte delle persone si limitano a scrollare le spalle e dicono "Non lo so", mentre si riempiono la faccia con un muffin inglese e poi accedono a reddit per lamentarsi dell'economia. Non hanno mai pensato di anticipare i loro soldi, quindi questo è totalmente estraneo a loro.

Leggermente migliore, ma ancora una cattiva risposta: Brian può diminuire i suoi contributi ai suoi investimenti a lungo termine e ai suoi obiettivi di risparmio.

Certo, potrebbe farlo, ma gli costerà lungo la linea.

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Un modo migliore è quello di affrontare le due aree più problematiche della sua spesa mensile: i costi fissi mensili e il denaro speso senza colpa.

Buona risposta: Brian decide di raccogliere le sue tre maggiori spese e ottimizzarle. In primo luogo, esamina i suoi costi fissi mensili e si rende conto che, poiché ha costantemente pagato il pagamento minimo mensile sul debito della sua carta di credito al 18%, gli rimangono $ 3.000 di debito. Secondo il suo piano attuale, ci vorranno circa 22 anni e gli costano $ 4, 115 in interessi per ripagare il suo debito. Ma può chiamare la compagnia della sua carta di credito per richiedere un tasso di interesse più basso. Con la sua nuova carta di credito APR inferiore del 15%, ci vorranno 18 anni e pagherà $ 2.758 in interessi. Risparmia 53 mesi e $ 1.357 di pagamenti. Sono solo $ 6 al mese, ma in 18 anni si sommano molti.

Successivamente, controlla i suoi abbonamenti e si rende conto che sta pagando un account Netflix e un sito di appartenenza a Star Wars, entrambi raramente utilizzati. Li cancella, risparmiando $ 60 / mese e aumentando le sue possibilità di ottenere una ragazza.

Infine, accede al suo conto di gestione del denaro presso YNAB e si rende conto che sta spendendo $ 350 a mangiare fuori ogni mese, più $ 250 al bar - $ 600 in totale. Decide che nei prossimi tre mesi, criccherà quell'importo fino a $ 400 / mese, risparmiandolo $ 200 / mese.

Importo totale risparmiato: $ 260 / mese. Regolando le sue spese, Brian è stato in grado di creare un piano di spesa consapevole che funziona per lui.

Brian era intelligente nel concentrarsi sul cambiamento delle cose che contavano. Invece di promettere che avrebbe smesso di spendere soldi in Coca cola ogni volta che mangiava, scelse le Grandi Vittorie che avrebbero davvero avuto un impatto sul suo importo totale in dollari. Lo vedrai molto: le persone saranno davvero ispirate al budget e decideranno di smettere di spendere per cose come gli antipasti con la cena. O compreranno biscotti generici. È bello - e sicuramente ti incoraggio a farlo - ma quei piccoli cambiamenti avranno un effetto molto scarso sulla tua spesa totale. Servono di più per far stare bene le persone con se stesse, che dura solo poche settimane quando si rendono conto che non hanno ancora più soldi.

Prova a concentrarti su Big Wins che farà un cambiamento grande e misurabile. Mi concentro sulle mie due o tre vittorie importanti ogni mese: mangiare fuori, vestiti e viaggiare. Probabilmente sai quali sono le tue Grandi vittorie. Sono le spese a cui ti arrabbi, quelle a cui ti stringi nelle spalle e alzi gli occhi, e dici: "Sì, probabilmente spendo troppo in _______".