Dove andare per aiuto con il tuo mutuo

Le risorse basate sul Web possono aiutarti a evitare prestiti non sicuri

È il mercato di un acquirente. Ma essere avvisati: ci sono ancora prestatori senza scrupoli là fuori, e le autorità di regolamentazione federali devono ancora capire come proteggere efficacemente i futuri acquirenti di case dall'essere impantanati nella crisi dei mutui nazionali che i truffatori hanno contribuito a creare.

Ecco da dove arrivano gli editor di questo sito . Abbiamo creato un percorso attraverso il folto panorama di informazioni finanziarie online e ti insegneremo come utilizzare Internet per evitare tutto ciò che è rischioso in questo momento, prima che sia troppo tardi .

Abbiamo iniziato la nostra ricerca, e così dovresti, nella sezione Acquistare e possedere una casa del sito Web di Freddie Mac. Lì, imparerai come funzionano i vari tipi di mutui, come la differenza tra i prestiti a tasso fisso e a tasso variabile. Una calcolatrice Rent vs. Buy ti dice se la proprietà della casa ha senso per te in questo momento, mentre un'altra calcolatrice ti aiuta a determinare quanto casa puoi permetterti con il tuo progetto di acconto e le bollette mensili dei mutui. Per informazioni sui mutui subprime, quelli spaventosi di cui tutti abbiamo letto ultimamente, collegatevi al sito del Centro per il prestito responsabile. La politica e il gruppo di ricerca, che si dedica alla lotta contro le pratiche di prestito abusive, ti dice come evitare di farsi carico delle elevate spese mensili dei mutui che non puoi gestire.

Quindi, tira i tuoi punteggi di credito su MyFICO.com. Quando si applica un mutuo, i finanziatori esaminano i punteggi di tre agenzie nazionali di credito, TransUnion, Experian ed Equifax, per determinare il livello di rischio che assumono prestando denaro. Maggiore è il punteggio, minore è il rischio per loro e maggiori sono le probabilità di ottenere condizioni più favorevoli e un tasso di interesse più basso. Se i tuoi punteggi sono bassi, MyFICO spiega come migliorare i numeri prima ancora di iniziare a cercare un mutuo per la casa. Il servizio costa $ 47, 85. Hai anche diritto a un rapporto di credito gratuito di un anno da ciascuna delle tre agenzie di credito, ma dovrai comunque pagare le tasse per ottenere i tuoi punteggi effettivi. Ricevi i tuoi rapporti su AnnualCreditReport.com.

Quando arriva il momento di acquistare un mutuo, prima controlla i suggerimenti che AARP ha recentemente pubblicato per i suoi membri su come individuare i prestatori predatori. Questo è un must, se hai 65 o 25 anni, per avere consigli sull'individuazione di losche tattiche di vendita e sulla decifrazione della terminologia rischiosa che gli artisti della truffa usano per intrappolare i potenziali acquirenti domestici in prestiti che non possono permettersi di ripagare. Segnale di pericolo N. 1: qualcuno che ti contatta direttamente per telefono, inserisce un volantino nella tua casella di posta o bussa alla tua porta nel tentativo di venderti un mutuo. I creditori legittimi di solito non fanno tali sollecitazioni. Aspettano che tu faccia la prima mossa.

Ora inizia a ricevere offerte. Il Consiglio della Federal Reserve ha informazioni dettagliate sui fornitori di prestiti, come le banche commerciali, le cooperative di credito e le società che trattano solo i mutui su www.federalreserve.gov. È anche possibile stampare un comodo foglio di lavoro del mutuo che descrive in dettaglio tutte le domande cruciali per chiedere ai creditori, come se ti verrà richiesto di ottenere un'assicurazione sui mutui privata (PMI) e quanto ti aspetterai di pagare nei costi di chiusura.

Dopo aver ricevuto alcune offerte, vai su OfferAngel.com. Il nuovo servizio gratuito definisce in termini chiari i termini delle varie offerte di prestito ricevute e fornisce confronti affiancati. Per $ 24, 95, un analista mette insieme un rapporto più dettagliato che spiega come i termini si applicano a te e ai tuoi obiettivi finanziari, e lui o lei ti avviserà di potenziali articoli a bandiera rossa come tasse nascoste e pagamenti che fluttuano o aumentano nel tempo.

OfferAngel.com è stato co-creato da Meg Burns, un ex ufficiale di mutuo ipotecario che ha lasciato il business dopo essere stato frustrato dalle società di servizi finanziari che hanno offerto informazioni poco chiare, incomplete o fuorvianti sui prestiti che stava cercando di ottenere per i suoi clienti.

Poiché le normative governative sulla divulgazione dei termini non hanno tenuto il passo con il numero di prodotti ipotecari attualmente sul mercato, Burns afferma che l'onere spetta al mutuatario di evitare di essere sfruttato. "Ci sono molti dettagli sul tuo prestito che i creditori non sono tenuti a dirti se non chiedi", dice. OfferAngel.com non consiglia istituti di credito o spinge un'offerta su un'altra, né condivide o vende informazioni sul mutuatario. "Abbiamo semplicemente messo tutte le informazioni nelle mani dei consumatori in modo che possano fare scelte informate", afferma Burns.

Se ti senti sopraffatto in qualsiasi momento durante la tua ricerca di prestiti, il Dipartimento federale dell'edilizia abitativa e dello sviluppo urbano (HUD) ha un sistema nazionale di agenzie di consulenza abitativa che forniscono assistenza gratuita. Visita www.hud.gov per trovare un consulente vicino a te. Fai attenzione che molte aziende a scopo di lucro tenteranno di estrarre una commissione per lo stesso tipo di servizio offerto dall'HUD gratuitamente.

Un po 'di ricerca avanzata online può farti risparmiare grattacapi, e potenzialmente migliaia di tuoi sudati guadagni, lungo la strada. "Molte persone sono attratte da cose come tariffe davvero basse", afferma Kathleen Day, portavoce del Center for Responsible Lending. "Quello che non capiscono è quanto stanno andando a pagare nel tempo."

Come individuare i prestatori predatori

Dalla ricchezza di informazioni là fuori, abbiamo raccolto questa lista essenziale di segnali di allarme da tenere sotto controllo quando stai acquistando un mutuo.

Diffidare di:

Eccessive sanzioni per il pagamento anticipato. Fino all'80% dei mutui subprime comporta una commissione per estinguere anticipatamente il prestito, secondo il Center for Responsible Lending. Guarda soprattutto per le sanzioni che sono in vigore da più di tre anni o che ti costano più di sei mesi di interesse.

Subprime o niente. I prestatori predatori spingono spesso i mutui subprime anche quando i mutuatari si qualificano per un prestito tradizionale. Chiedi sempre come ti hanno qualificato dopo aver ricevuto un'offerta.

Prodotti non necessari I prestatori costruiscono servizi extra o assicurazioni non necessarie nel prestito per ammortizzare le loro entrate.

Firma via i tuoi diritti legali. Fai attenzione alla lingua che proibisce l'uso di assistenza legale da parte dei mutuatari e il sistema giudiziario se ritengono che la proprietà della loro casa sia minacciata da prestiti con termini illegali o abusivi; tale linguaggio rende meno probabile che i mutuatari riceveranno un trattamento equo in caso di irregolarità.

Rifinanziamento non autorizzato del tuo prestito. Non permettere ai creditori di "capovolgere" o rifinanziare il mutuo in modo tale da derubarti del capitale della tua casa.

Tattiche di vendita vaghe o aggressive. Fai attenzione ai prestatori che ti sollecitano con offerte che sembrano troppo belle per essere vere o che non risponderanno chiaramente alle tue domande. Un'altra truffa comune è quella di "offrire l'offerta per un breve periodo solo!" angolo. Un mutuo ipotecario non è un litro di latte che soccombe a chiunque ti faccia pressione con questa linea sarebbe una decisione poco saggia.