Dovresti pagare il tuo mutuo?

Anche nell'attuale clima fiscale, i proprietari di case possono essere meglio serviti rifinanziando a un tasso inferiore e investendo i risparmi

Illustrazione di Hye Jin Chung

Chi non vorrebbe ritirarsi senza debiti, soprattutto con la tranquillità di non dover nulla sulla propria casa? La festa dei mutuatari è stata una caratteristica della proprietà immobiliare 50 anni fa che c'è anche un episodio di All in the Family del 1975 in cui Archie ed Edith radunano vicini e amici per celebrare con orgoglio la proprietà della loro casa. Ma oggi è difficile immaginare uno scenario simile in un episodio della Modern Family , a meno che non coinvolga in qualche modo il padre della sitcom che spiega l'antico rito e accidentalmente bruciando il prato.

L'usanza che scompare deve in parte l'aumento del rifinanziamento, poiché i tassi d'interesse più bassi hanno reso meno costoso portare più debito a lungo. Quando i tassi sono relativamente più bassi - come è accaduto drammaticamente in vari punti a partire dagli anni '80 - i mutuatari ipotecari che bloccano una nuova aliquota inferiore tendono anche a riavviare l'orologio di un mutuo di 15 o 30 anni quando pagano il mutuo più vecchio. (Non è sempre necessario riavviare l'orologio: alcuni istituti di credito offrono una "modifica di tasso" o "fluttuazione" che risparmia sulle commissioni di rifinanziamento e si limita a modificare l'ipoteca esistente con un tasso inferiore anziché scrivere un mutuo completamente nuovo; fuori se questa è un'opzione.)

Se una famiglia è già a corto di fondi e ha bisogno di risparmi per superare il mese, il rifinanziamento è una benedizione perché riduce i costi mensili anche se prolunga la durata di un prestito (vedi grafico, pagina 28). I finanzieri direbbero che stai usando il tuo bilancio per aumentare il flusso di cassa. Nel nostro esempio, il rifinanziamento decolla per altri 10 anni il giorno in cui il pagamento mensile del mutuo è pari a zero, ma nel frattempo ti risparmia $ 300 al mese.

Molti consulenti finanziari personali guarderanno quei 300 dollari al mese in risparmi e affermano che il mutuo è la strada giusta da percorrere, soprattutto se una famiglia può gestire i pagamenti mensili sul suo reddito regolare e utilizzare i risparmi per ottenere il massimo dai risparmi di vecchiaia di un datore di lavoro abbinare o contribuire a un conto previdenziale fiscalmente avvantaggiato nel quale è investito. È un modo per la maggior parte delle persone di massimizzare i benefici fiscali dei risparmi per la pensione; il limite del 2018 per i contributi dell'IRA, ad esempio, è di $ 5.500 ($ 6.500 per chi ha 50 anni o più, e raddoppia per le coppie sposate), e ci sono molti altri benefici fiscali se si dispone di risparmi extra da mettere da parte in altri tipi di piani agevolati fiscali -Up a $ 24, 500 per quelli di età superiore ai 50 anni in un tradizionale 401 (k).

Parla della tua situazione con un esperto, comprese le tue aspettative su altri costi, come l'assistenza sanitaria e le tasse sulla proprietà, se sei vicino alla pensione. Per lo meno, dovresti verificare con un commercialista fiscale per vedere se ha senso per te dedurre gli interessi nel 2018, in seguito alle modifiche fiscali federali messe in atto lo scorso dicembre. Il Tax Policy Center stima che il numero di contribuenti statunitensi che reclameranno una detrazione dagli interessi ipotecari sulle loro dichiarazioni fiscali del 2018 scenderà da circa 40 milioni nel 2017 a 16 milioni, in gran parte a causa dell'aumento della legge "detrazione standard" a $ 12.000 per gli individui ($ 24.000 per le coppie sposate che archiviano congiuntamente). Se i contributi di beneficenza di una coppia, interessi ipotecari e tasse locali, ad esempio, sono $ 20.000, è meglio prendere solo la detrazione standard di $ 24.000 e non c'è più alcun vantaggio fiscale per pagare gli interessi sui mutui.

Un buon consulente finanziario può anche aiutarti a capire quanto sia importante per te personalmente essere libero da debiti. Sì, il tuo mutuo sarà più lungo se non effettuerai pagamenti extra per pagarlo in anticipo, ma questo potrebbe essere intelligente se ti senti a tuo agio con il rischio di investire per essere più ricco, in quanto i risparmi per la pensione e gli investimenti sarebbero idealmente superiori costo del mutuo a lungo termine. Può sembrare un cattivo programma di sitcom, ma la grande idea è che stai prendendo a prestito contro la tua casa per investire in azioni e obbligazioni, o almeno per risparmiare di più sfruttando al meglio la partita di pensionamento di un datore di lavoro al lavoro. È ciò che le persone stanno facendo quando risparmiano per la pensione piuttosto che ritirarsi dal mutuo, ed è una spiegazione positiva per la scomparsa del partito che brucia i mutui: Archie ed Edith dovrebbero ancora pagare un mutuo ogni mese, ma avrebbero un bel Dichiarazione IRA, anche.

La regola 28/36

Illustrazione di Hye Jin Chung

Che cos'è un mutuo gestibile? Una regola empirica tra i prestatori di mutui ipotecari è la misura "28/36" di quanto del vostro reddito totale anticipato va a rimborsare i prestiti: non più del 28% per le spese di alloggio mensili (tasse di proprietà, assicurazione dei proprietari di case, quote dei proprietari di casa e mutuo ) e non oltre il 36% per tutti i debiti (auto, casa, prestiti agli studenti). Questa linea guida "debito-reddito" si traduce approssimativamente, per esempio, in un mutuo trentennale di $ 180.000 al 4, 5% (rate mensili di $ 912, mtgprofessor.com/calculators.htm), su un reddito familiare di $ 52.000 all'anno . La matematica funziona se si raddoppia, quindi un mutuo da $ 360.000 per un reddito familiare di $ 104.000 all'anno.

Le banche prendono anche in considerazione la misura del "prestito al valore" della quantità di denaro che stai vendendo, partendo dal presupposto che le persone saranno più propense a mantenere i pagamenti su una casa che vale più del mutuo- questo è il classico acconto del 20 percento che è un cuscino per la banca contro un crollo dei valori delle proprietà. Nessuna delle due regole è ironclad come massimo o minimo, ma l'idea generale è che le persone non resteranno indietro sui pagamenti delle case se i pagamenti rientrano nei loro budget.