Andare in pensione bene: come pianificare il proprio futuro finanziario

Un piano pensionistico. Sai di averne bisogno, ma le opzioni possono essere travolgenti e confuse. Ecco alcuni suggerimenti per aiutarti, indipendentemente dal fatto che tu stia cercando il tuo futuro finanziario, i tuoi dipendenti o entrambi.

Inizia valutando i tuoi obiettivi e limiti specifici. Cosa vuoi realizzare personalmente? E cosa puoi permetterti in termini di denaro e forza lavoro? Una volta che sai quali sono le tue esigenze e i tuoi parametri in relazione alla pensione, sarai in grado di determinare cosa, se non altro, puoi offrire ai tuoi dipendenti. Dato il numero e il tipo di piani pensionistici disponibili, probabilmente scoprirai che i costi per stabilire e amministrare un piano sono inferiori a quanto pensi.

Joyce Morningstar, senior wealth manager presso Dynamic Wealth Advisors a Scottsdale, in Arizona, suggerisce questi passi per andare avanti.

• Ricerca le tue opzioni. I siti Web dell'Internal Revenue Service e del dipartimento del lavoro Benefici per i dipendenti Amministrazione della sicurezza sono utili per rispondere a domande comuni e per fornire collegamenti a pubblicazioni come "Eliminare il mistero dalla pianificazione pensionistica" (http: //1.usa. gov / 1m0uuNd) e "La scelta di una soluzione pensionistica per la tua piccola impresa" (http://1.usa.gov/1f3QpPy).

• Definire i tuoi obiettivi personali e aziendali; assicurati che siano compatibili con i piani che stai prendendo in considerazione. Quindi restringere le opzioni chiedendosi: quanto è coerente la redditività dell'azienda? Quanto posso permettermi? Il piano che funziona per i miei dipendenti funziona anche per me o ho bisogno di un piano separato? Quali risorse umane e strumenti sono necessari per gestire il piano? Chi sarà idoneo?

• Consultare un esperto qualificato per aiutarvi a selezionare il piano migliore, nonché a spiegare le vostre responsabilità in corso e come funzionerà il piano.

Alla fine, Morningstar afferma di selezionare un piano che consente di apportare contributi significativi e protegge il denaro dai creditori e / o dai fallimenti aziendali.

Dopo aver messo in atto un piano, "riesaminare ogni due o quattro anni per garantire che il piano soddisfi ancora le esigenze della tua azienda e dei partecipanti", aggiunge. S

Piani pensionistici comuni

• L'IRA tradizionale (conto pensionistico individuale) è simile a un conto di risparmio. Depositi gli utili ante imposte su un conto (presso una banca o tramite un'altra entità di investimento come Fidelity, Schwab o Edward Jones) e guadagni interessi e dividendi differiti dalle tasse. Le opzioni di investimento includono azioni, obbligazioni, certificati di deposito e rendite.

• Un partecipante, o solo, 401 (k) è come gli altri piani 401 (k) ma copre un imprenditore che non ha altri dipendenti. Poiché il partecipante è sia proprietario che dipendente, i contributi al piano possono essere forniti in entrambe le capacità; 401 (k) hanno le stesse opzioni di investimento degli IRA.

• I piani Keogh sono piani pensionistici differiti disponibili principalmente per i lavoratori autonomi (anche se le imprese non costituite in società sono ammissibili), con le stesse opzioni di investimento di una 401 (k) e IRA. I Keogh sono l'ideale per le persone che vogliono dare un contributo maggiore di quanto sia consentito da un IRA o 401 (k).

• 401 (k) consente ai dipendenti di versare contributi ante imposte; i contributi corrispondenti del datore di lavoro sono consentiti ma non obbligatori. "Un piano 401 (k) può funzionare bene per le società con un totale attivo del piano da almeno $ 1 milione a $ 2 milioni", afferma la specialista di investimenti Joyce Morningstar.

• SEMPLICE (piano di abbinamento incentivo al risparmio per dipendenti di piccoli datori di lavoro) IRA è simile a un 401 (k) in cui i dipendenti possono contribuire. Differenza chiave: i datori di lavoro sono tenuti a fornire determinati contributi corrispondenti. Tipicamente utilizzato dai datori di lavoro con 100 o meno dipendenti.

• SEP-IRA è interamente finanziato dai contributi del datore di lavoro; disponibile per quasi tutti i datori di lavoro e i lavoratori autonomi. "SEP e IRA SEMPLICI funzionano bene come piani di avvio o per aziende con 10-20 dipendenti con redditi modesti", afferma Morningstar. "Sono economici e semplici da utilizzare." Un altro vantaggio per la SEP-IRA: può essere risolto in qualsiasi momento se si supera il piano. Il rovescio della medaglia è che i contributi sono più limitati rispetto a un 401 (k).

• Il piano a benefici definiti (DB) è un tipo di piano pensionistico che garantisce di versare ai partecipanti un importo fisso al momento della pensione. Questi piani finanziati dal datore di lavoro sono costosi ma mirano a massimizzare i risparmi. "Una società con un numero limitato di dipendenti può essere un buon candidato per un piano definito dal gruppo", afferma Morningstar. "Un esempio potrebbe essere una società con un gruppo limitato di proprietari più anziani, altamente retribuiti o dipendenti chiave".

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