Bad credit 101: i piccoli errori che stanno uccidendo il tuo punteggio

Hai appena richiesto una carta di credito, o forse era un nuovo appartamento o un prestito e ti è stato negato. NEGATO. Sul serio? Avevi l'impressione che il tuo credito fosse solido, e ti ha solo preso a pugni in faccia.

Sapevi che i finanziatori e i proprietari prendono spesso in considerazione il punteggio di credito di un candidato prima dell'approvazione? Bene, essere respinti a causa di un cattivo credito non è mai divertente, specialmente se non sapevi che era meno che stellare.

La buona notizia è che il processo di valutazione del credito è abbastanza trasparente e, correggendo alcune cattive abitudini, il tuo punteggio può migliorare.

Ecco cosa probabilmente stai facendo di sbagliato e come risolverlo:

1. Pagamenti tardivi

Pagare le bollette in ritardo è di gran lunga la più grande resistenza sul tuo credito. La cronologia dei pagamenti determina il 35 percento del tuo punteggio FICO, e per una buona ragione. Se qualcuno non è riuscito a pagare le bollette in tempo in passato, probabilmente continuerà a farlo.

Puoi assicurarti che le tue bollette siano sempre pagate in tempo impostando avvisi di pagamento. Se sai esattamente quando le tue bollette sono dovute, avrai almeno l'opportunità di pagarle in tempo.

2. Utilizzo di troppo credito

Il rapporto di utilizzo del credito è un altro importante fattore utilizzato per determinare il tuo punteggio FICO e, quindi, la tua salute generale del credito. Questo numero deriva da due figure semi-indipendenti:

1. Importo totale del credito in uso diviso per l'importo totale del credito disponibile
2. Credito in uso su singole carte diviso per l'importo del credito disponibile su ciascuna carta

Quando i finanziatori vedono che stai utilizzando un'alta percentuale del tuo credito disponibile, presumono che potresti avere difficoltà a rimborsare più credito se dovessi accedervi. Questo è il motivo per cui il rapporto di utilizzo del credito influisce sul credito complessivo e perché è sempre meglio mantenere un rapporto inferiore.

Per evitare che il tuo rapporto di utilizzo del credito sfugga di mano, considera la possibilità di impostare avvisi sul conto tramite il tuo emittente. Il promemoria ti farà sapere quando le proporzioni vengono sbilanciate in modo da poterle regolare di conseguenza. Inoltre, controlla manualmente il tuo account una volta alla settimana. Cinque minuti di tempo potrebbero farti risparmiare anni di mal di testa cercando di riparare un cattivo punteggio di credito.

3. Conto di incasso perso

Se paghi le bollette in tempo mantenendo bassi i saldi delle carte e il tuo credito è ancora cattivo, è il momento di estrarre il tuo rapporto di credito. Potresti aver dimenticato un vecchio account in riscossione, ma le agenzie di credito no. Che si tratti di una fattura medica, di una vecchia linea di credito o forse di qualcosa che hai sottoscritto anni fa, il debito non pagato che è andato a riscossioni può essere un fattore determinante per il tuo punteggio di credito e la correzione o la gestione di queste informazioni è estremamente importante.

Per i principianti, è necessario conoscere i dettagli sul debito in essere prima di poterlo affrontare. Tutte le informazioni utilizzate per determinare il tuo punteggio di credito sono accessibili gratuitamente una volta all'anno sui rapporti di credito su AnnualCreditReport.com. Qui troverai le informazioni sulla carta di credito, i prestiti e, ovviamente, tutti gli account nella raccolta.

Se trovi informazioni errate nel tuo rapporto, puoi:

1. Presentare una controversia direttamente con gli uffici di credito che segnalano l'errore.
2. Presentare una controversia con chiunque detenga il debito (banca, società di carte di credito, agenzia di riscossione, ecc.).
3. Offrire informazioni di supporto supplementari all'Ufficio di tutela della finanza dei consumatori.

Di solito è meglio fare tutte e tre le cose per assicurarsi che tutte le parti non solo siano a conoscenza dell'errore, ma abbiano anche abbastanza informazioni per giudicarlo accuratamente.

Se i dati sulle raccolte sono accurati, di solito rimarrà il rapporto di credito per sette anni dalla data di emissione. Durante questo periodo è importante assicurarsi che tutti i pagamenti del credito siano effettuati in tempo, che si mantenga un basso tasso di utilizzo del credito complessivo e che si limiti l'apertura di nuovi conti che si traducono in un forte richiamo del credito.

Avere credito cattivo presenterà probabilmente alcuni limiti di prestito temporanei, ma può essere superato. Se sei intelligente nel promuovere abitudini che comportano un miglioramento del credito, questo periodo può essere ridotto drasticamente, rendendo il cattivo credito un ricordo del passato.

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