Ne e 'valsa la pena? non ne vale la pena?

Un giorno ho confrontato i guadagni del mio Simple IRA gestito da broker con quelli di un IRA molto più piccolo che ho gestito me stesso investendo in società che hanno suscitato il mio interesse. In qualche modo il piano che ho gestito da solo stava guadagnando quattro volte di più rispetto a quello gestito dal broker. Ho deciso che le commissioni che stavo pagando al broker non valevano la pena.

Ti stai chiedendo decisioni simili quando si tratta di spendere i tuoi sudati guadagni? Jack Otter, redattore esecutivo di CBS MoneyWatch, ha scritto un libro per persone come noi chiamato Worth It… Not Worth It?

"Ovunque abbia lavorato, sono sempre stato il tipo con cui la gente viene con domande finanziarie", afferma Otter. E ha scoperto che anche gli imprenditori esperti non erano sempre chiari in materia finanziaria. "Mi sono reso conto che molte persone nella stampa finanziaria stanno parlando di coloro che hanno davvero bisogno dell'aiuto", spiega. “Sono troppo esoterici. Le persone vogliono un formato che possano capire e usare ".

Qui ci sono alcuni problemi comuni "vale la pena o non ne vale la pena" e la presa di Otter su ciascuno:

Dovresti comprare o affittare una casa? Nella maggior parte dei casi, ha più senso acquistare perché una casa apprezzerà nel tempo e, come dice Otter, "diventa un bene molto prezioso dopo 30 anni". A meno che tu non sia un risparmiatore e un investitore altamente disciplinati, non ci andrai a venire avanti così con l'affitto.

Dovrei assumere un agente immobiliare o vendere la mia proprietà per conto mio? "Studi accademici hanno dimostrato che i broker immobiliari non ti danno il 6 percento in più a casa tua", afferma Otter, "ma apportano competenze al tavolo che la maggior parte delle persone non ha". Detto questo, se stai bravo in ricerca, marketing e negoziazione e (ecco il grande) hai tempo, stai meglio finanziariamente non assumendo un agente. Ma per molti di noi, il tempo è denaro. In tal caso, assumere un agente.

È meglio comprare o noleggiare un'auto? "Sostengo l'acquisto", afferma Otter, "perché è possibile ottenere l'ammortamento più rapidamente. Quando prendi in affitto, stai aiutando il concessionario a pagare l'ammortamento massimo, e poi restituisci l'auto due o tre anni dopo. ”Otter afferma che ci sono casi in cui il leasing potrebbe avere senso, comunque. Per i proprietari di piccole imprese che detraggono le spese del veicolo dalle loro tasse, il leasing potrebbe essere il migliore, soprattutto se non vogliono il debito extra sui loro libri.

Devo pagare il mio debito o investire? Quando si tratta di debito con carta di credito ad alto interesse, questo è un gioco da ragazzi. Paga prima il debito della tua carta di credito. Ma con un debito a tasso di interesse più basso, come un'ipoteca domestica, la risposta non è così semplice. Gli interessi sui mutui sono deducibili dalle tasse, quindi, come sottolinea Otter, "è meno costoso di altri debiti". Aggiunge, "Studi accademici hanno scoperto che stai meglio investendo denaro in un conto con agevolazioni fiscali come un 401 (k) piuttosto che pagare l'ipoteca in anticipo. "

Dovresti risparmiare per la pensione o per il college dei tuoi figli prima? Otter afferma che per un bambino nato oggi, costerà oltre $ 600.000 per mandarlo all'università di Harvard per quattro anni. Ciò potrebbe farti pensare che è ora di iniziare a mettere via per l'istruzione. Ma non così in fretta. La lontra sottolinea che è sempre possibile ottenere borse di studio e prestiti per il college. "Non è possibile ottenere un prestito per la pensione", dice. “Il pericolo di rimanere senza soldi prima di morire è molto reale. Quindi indossa la tua maschera di ossigeno prima di applicare la maschera ai tuoi bambini. "

Devo investire i miei risparmi in un fondo comune o creare il mio piano pensionistico? "Penso che le persone non abbiano idea di come i loro risparmi vengano divorati dalle commissioni applicate dai fondi comuni di investimento", afferma Otter. Dice che una commissione dell'1, 3 per cento potrebbe non sembrare molto, ma può consumare metà dei tuoi guadagni. Qual è la risposta per un proprietario di una piccola impresa? Otter consiglia di provare a collegarsi con altre organizzazioni o aziende per ottenere i vantaggi di un piano ombrello più ampio. “O invece di offrire ai tuoi dipendenti molte, molte scelte, fai un piano essenziale. Le commissioni sono più basse. "