Dave Ramsey ha un piano per il resto della tua vita

Dave Ramsey tiene in alto il suo portafoglio.

Tutti nella stanza alzano lo sguardo per vedere cosa ne farà. "Ho quattro pezzi di plastica in questa cosa", dice in un twang nasale nel Tennessee. "Ho la mia carta di debito personale, la mia carta di debito aziendale, la mia patente di guida e il permesso di trasporto per la pistola." Il centro conferenze si riempie di risate dopo quest'ultima.

Ramsey ha affermato: non ha carte di credito e non le vuole. Se capisci qualcosa sul guru finanziario di 56 anni e sulla personalità della radio, devi capire questo: disprezza le carte di credito. Perché disprezza il debito. Per Ramsey e i suoi discepoli, prendere in prestito è un peccato grave. È la sua prima e più importante regola, e mentre elabora il perché, tutti nella stanza iniziano a scrivere appunti.

Questo è il terzo giorno di un corso EntreLeadership Master Series a Brentwood, nel Tennessee, appena a sud di Nashville. Sono circondato da oltre 100 imprenditori, amministratori delegati e leader che hanno viaggiato qui da tutto il paese per cinque giorni di saggezza commerciale direttamente da Ramsey e dal suo team. Nel suo libro EntreLeadership: 20 Years of Practical Business Wisdom from the Trenches, Ramsey definisce EntreLeadership come "il processo che porta a far crescere e prosperare un'impresa", ed è quello a cui punta questa settimana.

Ramsey è uno dei più grandi nomi nel mondo dello sviluppo personale. Ha sette libri più venduti e ha venduto più di 10 milioni di libri tutti insieme. Il suo omonimo programma radiofonico riceve oltre 12 milioni di ascoltatori alla settimana su oltre 575 affiliati radiofonici e una varietà di punti vendita digitali. E lui e il suo team organizzano ogni anno dozzine di eventi dal vivo a cui hanno partecipato oltre 1 milione di persone. Questo è il motivo per cui i partecipanti alla Master Series hanno pagato ciascuno un paio di migliaia di dollari per la possibilità di interagire da vicino con Ramsey e il suo team per la settimana.

In genere evita le schede a secco e i fogli di calcolo noiosi che tradizionalmente accompagnano la consulenza finanziaria. Invece le sue lezioni si presentano sotto forma di storie sulle proprie esperienze. Gli piacciono le storie perché i suoi affari sono tutti basati su una storia: la sua storia, la storia di come ha fatto molti soldi all'inizio della vita, poi ha perso tutto, poi ha fatto tutto indietro e poi alcuni. Scherza sul fatto che potrebbe scrivere un intero libro basandosi solo sugli errori che ha commesso negli affari. Come il tempo in cui ha scritto un libro per bambini su un bambino che non poteva permettersi la NASA Space Camp ™, solo per scoprire che la NASA è un marchio registrato e ha dovuto estrarre e distruggere tutti i libri che ha stampato. E all'epoca perse $ 78.000 in un contratto radiofonico che all'epoca sembrava così perfetto. Ma anche qui, sottolinea, non stava lavorando con denaro preso in prestito, quindi i suoi problemi non si ingrandivano.

Sto osservando il modo in cui coinvolge e ispira le persone, ma tutto il parlare di finanze mi fa pensare al mio. Sono, per dirla francamente, non dove vorrei che fossero. E ora mentre lo ascolto ringhiando contro il debito, comincio a innervosirmi pensando a cosa dirà Ramsey quando vedrà come ho speso i miei soldi.

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L'odio di Ramsey per il debito deriva dalle sue stesse esperienze. Sa che il prestito è ciò che lo ha messo nei guai in primo luogo. All'epoca Ramsey aveva circa 20 anni e aveva già costruito un portafoglio immobiliare del valore di oltre $ 4 milioni. Quando la sua banca fu venduta a un'altra banca, la nuova banca chiese a Ramsey di rimborsare $ 1, 2 milioni in banconote e Ramsey fu costretto a presentare istanza di fallimento. L'anno prima che la banca richiedesse le loro note, afferma di aver incassato $ 250.000 in reddito imponibile. L'anno successivo ha guadagnato $ 6.000.

Questo è quando il prestito si è fermato.

"Nessuno voleva prestarcelo a quel punto", dice Ramsey. "Da allora non abbiamo preso in prestito denaro e da allora abbiamo vissuto con un budget scritto ogni mese in cui ogni dollaro ha un nome prima dell'inizio del mese".

CORTESIA DELLE SOLUZIONI RAMSEY

Alcune settimane dopo il suo evento di leadership, sono seduto nello studio in cui Ramsey spara al suo quartier generale, un edificio che è stato soprannominato Financial Peace Plaza. Indossa un blazer nero, una camicia grigia con motivi geometrici e jeans, seduto sulla sedia che occupa in onda per cinque giorni alla settimana. È qui che ha ascoltato i problemi di innumerevoli chiamanti, seguendolo pazientemente mentre gli estranei gli chiedono consigli, cosa che farò tra pochi minuti. Sugli scaffali dietro di lui ci sono un casco da calcio autografato dalla sua alma mater, l'Università del Tennessee, e gli ultimi libri stampati da Ramsey Press. Proprio fuori dalla porta dello studio c'è un muro di fama che include immagini con celebrità e persino presidenti.

Ramsey e sua moglie Sharon hanno impiegato otto anni dopo aver presentato istanza di fallimento prima che si sentissero finalmente come se iniziassero a guarire finanziariamente, spiega. Ha fatto progressi per un paio di decenni e ha costruito una società, Ramsey Solutions e un programma radiofonico che nel 2017 celebrano i loro 25 anni. I rapporti indicano che ha un patrimonio netto stimato di $ 55 milioni. Oggi ogni volta che qualcuno nello show chiama e chiede come sta Ramsey, dice sempre: "Meglio di quanto mi merito."

Gli chiedo cosa intende quando lo dice.

"È una dichiarazione teologica di grazia", afferma Ramsey. “Merito l'inferno e non vado a causa di Gesù. È per grazia. Sono meglio di quanto mi merito. "

Riconosce la sua fiducia per avergli dato speranza mentre lui e sua moglie si facevano strada per indebitarsi. Per tutta la settimana all'evento EntreLeadership, nel suo spettacolo, nei suoi libri e nel tempo che trascorro con lui, si riferisce spesso alla Scrittura. Ha memorizzato dozzine di versetti della Bibbia, e quando li recita lo fa con chiara convinzione nella sua voce.

Se non lo sapessi meglio, potresti confonderlo con un predicatore. È uno dei motivi per cui così tante persone vengono da lui con i loro problemi.

Le mie finanze non sono in cattive condizioni, almeno non credo. Semmai, le mie finanze sembrano stellari rispetto ad alcune delle persone che chiamano The Dave Ramsey Show . Non è raro che qualcuno chiami Ramsey e scoppiò in lacrime perché il suo quadro finanziario sembra così triste. Molti di loro hanno un debito di centinaia di migliaia di dollari e non vedono via d'uscita. Raggiungono un punto così basso che sono disposti a vivere in diretta ed esporre le loro finanze a Ramsey con milioni di persone che ascoltano o guardano.

CORTESIA DELLE SOLUZIONI RAMSEY

Racconta la storia di un periodo in cui guidava la domenica sera e si imbatté in una frequenza che trasmetteva un predicatore infuocato dai rumori forti. In seguito ha scoperto che questa specifica frequenza ha raggiunto 38 stati e Puerto Rico di notte. Voleva davvero essere su questa frequenza, quindi ha iniziato a fare chiamate e alla fine era seduto in studio una domenica sera desideroso di iniziare a trasmettere in così tanti nuovi posti.

Mentre lo show era attivo e funzionante, Ramsey chiese al suo produttore, che proiettava le chiamate, perché non riceveva chiamate dagli ascoltatori. "Ne vuoi uno sobrio?" Chiese il suo produttore.

Molti uomini con problemi finanziari hanno bevuto molto la domenica sera per alleviare l'ansia di andare a lavorare lunedì e affrontare più sfide economiche, hanno imparato. Questo è quanto può essere serio.

Non devo centinaia di migliaia. Non piango per le mie finanze o non mi sveglio di notte a causa loro. Né sto bevendo molto per mascherare lo stress di un onere finanziario che incombe su di me. Grazie all'aiuto dei miei genitori e alle capacità di barista che ho sviluppato al college, ho avuto la fortuna di laurearmi senza prestiti studenteschi. Ma non ho una ma due carte di credito. Inoltre, ho comprato una macchina nuova un paio di anni fa, quindi ho un prestito auto.

So che non gli piacerà.

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Ad uno degli eventi della Ramsey's Financial Peace University qualche anno fa, una donna incinta si è rivolta a Ramsey per lamentarsi perché non poteva acquistare uno dei prodotti venduti all'evento con una carta di credito.

"No signora. Le carte di credito sono uno strumento di debito ", ha spiegato Ramsey alla donna. La convinzione di Ramsey contro il debito è così forte che non puoi acquistare uno dei suoi libri, prodotti o un pass per un evento con una carta di credito, solo una carta di debito.

La donna era incredula e cominciò a lamentarsi con Ramsey, ma prima che potesse finire, Ramsey le disse che le avrebbe dato il prodotto gratuitamente. L'unica cattura, chiese Ramsey, fu che la donna benedisse qualcun altro con il dono quando ebbe finito.

Per Ramsey e i suoi discepoli, prendere in prestito è un peccato grave.

"Mi ha detto più tardi, sapeva che stava soffrendo finanziariamente", dice Chris Hogan, autore di Retire Inspired: It's Not an Age, It's a Financial Number and a "Ramsey Personality ", una personalità che ha collaborato con Ramsey e si è attrezzata per diffondere il suo messaggio . “Preferirebbe aiutarla piuttosto che venderle un prodotto. Ecco chi è Dave Ramsey. ”

Questo tipo di cose è un fatto relativamente comune anche durante il suo programma radiofonico. Dopo una chiamata dal vivo, qualcuno del team Ramsey rimane quasi sempre in linea. Che si tratti di una copia gratuita di uno dei suoi libri, di un kit o di un biglietto per uno dei suoi eventi, i chiamanti ricevono una forma di aiuto e una guida aggiuntiva.

“Il modo in cui conduce i suoi affari e la sua vita personale è attraverso l'obiettivo del dare. Ciò si riflette nella sua leadership ", dice la figlia di Ramsey, Rachel Cruze, che ha scritto il libro Love Your Life Not Theirs: 7 Money Habits for Living the Life You Want .

Quando chiedo a Ramsey di questo, è pronto a deviare qualsiasi tipo di elogio. "Sta dando l'esempio, ma sta assumendo le persone giuste perché quelle non sono cose che sono uniche per me", dice. È in grado di delegare questo tipo di autorità alla sua squadra perché li tiene a standard elevati. Ramsey si riferisce spesso ai membri cattivi della squadra come "tacchini", e non assume i tacchini. Il processo di intervista medio presso Ramsey Solutions consiste in 17 interviste. Uno dei 17 è un colloquio sponsale in cui un richiedente e il coniuge del richiedente cenano con il potenziale supervisore e il coniuge. Ma anche dopo che qualcuno è stato assunto, Ramsey si aspetta molto da quelli sul suo libro paga. Se vieni sorpreso a tradire il tuo coniuge, sei licenziato. Non vuole che le persone che non rappresentano i propri valori lavorino per la sua azienda.

All'evento EntreLeadership, ha affermato di avere una politica personale di non essere solo in presenza di una donna che non è sua moglie. Dice che non andrà nemmeno in ascensore con una donna a meno che non ci sia qualcun altro lì. Preferirebbe salire le scale.

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Ad un certo punto della nostra conversazione, sono abbastanza a mio agio da far apparire qualcosa di cui non parlo con nessuno: le mie finanze personali. Nemmeno i miei genitori sanno quanto guadagno. Il denaro è qualcosa a cui la maggior parte di noi pensa spesso ma, per una serie di ragioni sociali, raramente discute. La condivisione degli stipendi e delle abitudini di spesa è qualcosa che anche le coppie nelle relazioni a lungo termine possono affrontare.

E anche se sono pronto a condividere con Ramsey, non voglio davvero che le altre persone nello studio e nella sala di controllo mi ascoltino. (Inoltre non sto per entrare nei dettagli in una rivista nazionale.) Quindi ho stampato il mio budget per Ramsey. Faccio scivolare lentamente un foglio di calcolo delle mie spese sulla sua scrivania di legno.

Sembra leggermente sorpreso.

"È piuttosto rivelatore", dice Ramsey.

La maggior parte delle persone che partecipano allo spettacolo lanciano pochi numeri ma non un budget integrale. Attraverso i suoi occhiali senza cornice, esamina attentamente quali sono i miei pagamenti dell'affitto e delle utenze e le mie altre spese mensili: gas, pranzo, strade a pedaggio, un abbonamento a una palestra, pagamenti con carta di credito, abbonamenti a riviste e giornali, Netflix e "divertimento" (bevande e attività su). Factoring in pagamenti assicurativi, 401 (k) contributi e tasse, ho scritto quello che mi è rimasto in fondo al foglio di calcolo e lo ho cerchiato.

Suppongo che dirà qualcosa sul taglio delle mie carte di credito. Ma né il mio prestito auto né il debito della mia carta di credito è quello che si rivolge prima.

"Non hai cibo qui", sottolinea Ramsey.

"Pranzo", rispondo, pronto a difendermi.

Spiego che il pranzo include alcuni generi alimentari e che ciò che spendo per "divertimento" include cenare fuori. Ciò che significa veramente sono le bevande. Ho scritto divertente perché è un modo più semplice per descriverlo senza essere giudicato da uno dei leader americani n. 1 di base cristiana nella finanza personale. Il divertimento ha una connotazione positiva; l'alcol no. Non è lui a giudicare, almeno non viene da quella parte. Ma ho scritto divertente perché è più bello guardare al mio budget e vedere che ciò che spendo per divertimento è quasi lo stesso di quello che spendo per il mio pagamento mensile di auto. Se dovessi scrivere alcol sul mio budget, sarebbe più imbarazzante e più difficile da ingoiare. Mi rendo subito conto che si tratta di un approccio al budget fuori dalla vista e fuori dal cuore.

"L'obiettivo è costruire il budget in modo che ogni dollaro abbia un nome prima dell'inizio del mese".

Mi rendo anche conto che, come fa con i chiamanti nel suo show, ha guardato oltre le preoccupazioni finanziarie e ha individuato alcune questioni personali più grandi in gioco. Ascoltando lo spettacolo di Ramsey, ho notato molte volte, il denaro è davvero solo un sintomo che sta alla base di altri problemi. Una donna ha recentemente chiamato lo spettacolo dicendo che stava lottando per risolvere i suoi problemi di denaro perché voleva salvare, ma suo marito ha continuato a spendere. Ramsey non le diede consigli sui soldi. Il suo problema non erano i suoi soldi, era il suo matrimonio. Ciò di cui la coppia aveva bisogno, disse, era la consulenza matrimoniale. Fino a quando non riuscissero a risolvere i loro problemi di relazione, non sarebbero stati sulla stessa pagina per raddrizzare le loro finanze.

L'alcol non è necessariamente qualcosa con cui faccio fatica, ma è certamente qualcosa con cui potrei fare di meno. Forse è per questo che ho abbaiato a Ramsey in modo così difensivo. Forse è per questo che interpreto il suo tono di osservazione come accusatorio. Indipendentemente dal fatto che sappia che divertimento significa davvero alcol, so che le finanze riflettono qualcosa di più grande che deve cambiare.

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"Il divertimento è divertente", dice Ramsey con calma. “Ma non hai ancora abbastanza soldi per la spesa qui. So che sei single, ma devi comprare qualcosa al supermercato e non è qui. ”

Ha ragione. Non compro abbastanza generi alimentari. Mangio fuori più di quanto dovrei. Lo so da un po ', ma l'ho sempre giustificato dicendomi che è difficile cucinare per uno. La prima cosa che devo fare, consiglia Ramsey, è suddividere il mio budget in modo più dettagliato. Dice che questo mi aiuterà ad avere un quadro più preciso di ciò che sto spendendo.

"L'obiettivo è quando si costruisce il budget in modo che ogni dollaro abbia un nome prima dell'inizio del mese", Ramsey consiglia: "Ogni dollaro ha un incarico, fino in fondo".

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Le grandi aspettative di Ramsey nei confronti della sua azienda e del suo staff hanno due scopi. Innanzitutto, vuole che la sua gente si diverta a venire al lavoro. Ramsey Solutions è stata votata 10 volte come uno dei posti migliori in cui lavorare a Nashville. Ogni anno hanno una battaglia della competizione bandistica con artisti interni. Ramsey ha regalato auto gratis ai suoi dipendenti. Ma oltre ad attività divertenti come le gare di sincronizzazione labiale e i pranzi mensili in team, Ramsey ha creato una cultura aziendale di persone che si prendono cura degli altri. Ramsey dice che quando un membro del team è malato, i colleghi intervengono per fornire loro i pasti o addirittura falciare il prato.

"Non interagisci con le transazioni", afferma Christy Wright, autrice di Business Boutique: A Woman's Guide per fare soldi facendo ciò che ama . Wright è una personalità di Ramsey e conduttore del podcast di Business Boutique presso la società di Ramsey. “Stai interagendo con esseri umani che hanno una vita e una storia e ti stai prendendo cura di loro. Se lo fai, la gente lo sente. Lo percepiscono. Lo sanno e tornano per più affari perché vogliono essere curati. Questo è ciò che modelliamo qui. "

La seconda ragione per cui Ramsey ha standard elevati è che vuole essere fiducioso che quando verrà il momento, lascerà la sua attività in buone mani. Uno dei suoi obiettivi è quello di diventare irrilevante dalla sua stessa compagnia. "Il modo migliore per rimanere pertinente è diventare personalmente irrilevante", afferma. “Se rimango così rilevante che quando muoio questa cosa si chiude, in 10 anni sono irrilevante. Ma posso rimanere pertinente se ho un piano di successione, quindi c'è un po 'di egoismo lì dentro ”.

Ha iniziato a lavorare sul piano circa sei anni fa. Il processo ha tre componenti: proprietà, leadership e trasferimento del marchio. I figli adulti di Ramsey, Cruze, Denise Whittemore e Daniel Ramsey, saranno i proprietari. Ramsey afferma che i suoi figli si sono allenati intensamente per quasi 10 anni per imparare ad essere dei veri proprietari. Ha molta fiducia nel suo gruppo dirigente, ma afferma che il trasferimento del marchio è la parte più difficile. Per fare ciò hanno creato un team di personalità Ramsey, tra cui Cruze, Hogan, Wright, Anthony ONeal e Chris Brown. Ognuno di essi si concentra su una nicchia diversa con il marchio Ramsey e fa la sua parte nel parlare di impegni, libri e altri prodotti.

"Stiamo facendo qualcosa di più grande di noi", afferma Cruze. “Non è Chris Hogan o Rachel Cruze o Christy Wright. È il messaggio che abbiamo speranza per le persone e tutti abbiamo il nostro piccolo settore ”.

Cruze, Hogan e Wright erano tutti oratori della serie EntreLeadership.

CAMERON POWELL

"È tutto in sinergia e in collaborazione tra loro", afferma Ramsey. "Sto usando la mia piattaforma per lanciare i loro marchi in modo da ottenere un vantaggio. L'obiettivo sarebbe che le entrate prodotte da quel gruppo eclissino la mia, il che è un'indicazione della sopravvivenza di questa organizzazione dopo la successione. "

Sviluppando il suo marchio, Ramsey può garantire che la sua azienda continui. Nonostante abbia messo in atto questo piano, Ramsey afferma di non aspettarsi di ritirarsi presto. "Non ho una data prestabilita in cui esco", afferma. “Non ho intenzione di scomparire del tutto. Intendo solo che diventino il gorilla di 800 libbre nello spazio al posto mio. ”

Anche Ramsey non ha finito di stabilire gli obiettivi. Questa società è attualmente nelle fasi iniziali della costruzione di una nuova struttura di 200.000 piedi quadrati, il primo di quattro edifici previsti. Ramsey ha già pagato più di $ 10 milioni per la terra, ovviamente in contanti. In vero stile Ramsey, tuttavia, non ha in programma di rompere il terreno fino a quando non ha accumulato il resto dei circa $ 50 milioni necessari per la terra e la costruzione della nuova sede. Perché non vuole prendere in prestito.

"Hai sentito la voce", scherza Ramsey.

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Dando uno sguardo più approfondito alle mie finanze, Ramsey dice che la prossima cosa che devo fare, dopo essere stato più dettagliato e mangiare meglio, è affrontare il mio debito di credito. Temevo questo, anche se quel debito non supera i $ 500. Ma ha una soluzione. Predica il piano del debito con la palla di neve. Ciò significa che pagherei i miei debiti dal più piccolo al più grande. Questo fa clic per me. Una volta pagato la mia carta di credito con il saldo più piccolo, posso utilizzare quel denaro extra per pagare il mio saldo della carta di credito più piccolo successivo.

CORTESIA DELLE SOLUZIONI RAMSEY

Dopo aver pagato le mie carte di credito, Ramsey dice che devo tagliarle e concentrarmi sui piccoli passi. Passaggio 1: risparmia $ 1.000 da aggiungere ai miei risparmi. Passaggio 2: interrompi tutti i risparmi e gli investimenti, incluso il mio contributo 401 (k). Questo libera più denaro per aumentare i pagamenti della mia auto, fino al 200 percento, e pagare la mia auto molto più velocemente. Dopo che la macchina è stata pagata, posso passare al Passaggio 3: costruire un fondo di emergenza, che è il denaro per pagare le mie spese da tre a sei mesi. Passaggio 4: Salva. Questo significa continuare i miei contributi 401 (k), Roth IRA e simili. Se volevo comprare una casa, questo è quando inizierei a risparmiare per uno.

Anche se Ramsey li chiama piccoli passi, sono molto più facili a dirsi che a farsi. E un paio di cose mi mettono a disagio, come fermare i miei 401 (k) contributi e tagliare le mie carte di credito.

Gli spiego che non uso le mie carte di credito per pagare cose che non posso permettermi. Se non posso pagare qualcosa in contanti oggi, non lo comprerò, inoltre i punti sono sempre un bel vantaggio.

Ramsey non compra la mia scusa. Dice che ci sono due opzioni. Il primo è conformarsi alla maggior parte della società. Dice che la persona tipica ha un saldo della carta di credito, ha un pagamento in auto e vive stipendio per stipendio. “Non hanno margini. Non hanno ricchezza. Non hanno nulla nel loro bilancio. "

"Accostalo con le persone che stanno vincendo finanziariamente", aggiunge Ramsey. “È perché avevano entrate straordinariamente grandi? La maggior parte, mai. Meno dell'1 percento dei milionari erano rock star o atleti. La maggior parte di loro ha appena lavorato, messo soldi nel proprio 401 (k), non ha vissuto con debiti, non ha armeggiato con prodotti di debito e non ha giocato con queste cose. "

CORTESIA DELLE SOLUZIONI RAMSEY

Lo riduce così: "Non ho mai incontrato un milionario che dicesse 'Ho fatto tutti i miei soldi con i miei punti, ho fatto tutti i miei soldi con le miglia delle mie compagnie aeree'. Ma incontro molte persone al verde che dicono "Sto facendo soldi con le miglia aeree" e sono al verde. Non hanno soldi. Chi vuoi emulare? ”

"Il modo migliore per rimanere rilevante è diventare personalmente irrilevante."

È difficile discuterne.

Sulla strada da Financial Peace Plaza all'aeroporto, faccio i calcoli e immagino che se seguo esattamente i consigli di Ramsey, posso pagare la mia auto circa un anno prima del previsto. Apro un'app per le carte di credito sul telefono e fisso il mio debito più piccolo: $ 159, 37. Payday è tra una settimana da oggi, e la prima cosa che ho intenzione di fare quando il denaro arriva è pagarla. Quindi voglio pagare la mia prossima carta di credito e quindi posso affrontare il mio prestito auto. Anche se non sono sicuro di come mi sento di interrompere temporaneamente i miei contributi 401 (k), mi piace l'idea di vivere senza debiti.

Questo è il potere di Dave Ramsey: fa desiderare alle persone di vivere una vita migliore e più disciplinata. Mi fa venire voglia di elevare gli standard che mi sono prefissato. Ho un anno meno dell'età di Ramsey quando ha presentato istanza di fallimento. È un dolore che ha sofferto, cadendo così duramente, in modo da poter salvare gli altri dallo stesso destino. Ora, seguendo i consigli di Ramsey, spero che sia qualcosa che non dovrò mai sperimentare. Le abitudini finanziarie che sviluppo ora influenzeranno il resto della mia vita; dipende da me se voglio che mi perseguitino o mi benediscano.

Questo articolo è apparso originariamente nel numero di giugno 2017 della rivista SUCCESS .