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Il risparmio per la pensione è un mistero nel mondo reale: sai che dovresti farlo, ma come?

Il trucco è iniziare a contribuire ora, anche se è solo un po 'ogni mese. Potrebbe essere la differenza tra lavorare la linea conga su una crociera ai Caraibi e semplicemente lavorare durante gli anni della pensione.

Ecco cosa devi sapere:

Che cos'è un 401 (k)?

È un conto pensionistico sponsorizzato da un datore di lavoro privato al quale puoi contribuire direttamente dalla busta paga. 401 (k) piani prendono il nome dalla sezione del codice fiscale IRS che li autorizza. L'equivalente 401 (k) per i dipendenti senza scopo di lucro è un 403 (b) e l'equivalente per i dipendenti pubblici è un piano 457.

Optare per un 401 (k) o un simile account sponsorizzato dal datore di lavoro è un ottimo modo per risparmiare per la pensione senza pensarci troppo, afferma Garrett Prom, fondatore di Prominent Financial Planning ad Austin, in Texas.

"È molto automatico e in genere le persone non perdono quei soldi tanto quanto fanno se scrivono un assegno", afferma.

Come funziona?

Il tuo responsabile delle risorse umane o il manuale dei dipendenti ti diranno se la tua azienda offre la possibilità di contribuire a un 401 (k). Quando ti iscrivi, sceglierai una percentuale del tuo stipendio da chip in ogni periodo di pagamento. Si chiama "differimento salariale", dato che in sostanza sceglierai di essere pagato in seguito, quando andrai in pensione, invece che in questo momento. Il tuo contributo uscirà dai tuoi guadagni prima che le imposte sul reddito statali e federali vengano detratte, ma sarà soggetto alle tasse di previdenza sociale e Medicare.

Molti datori di lavoro offrono una "corrispondenza", il che significa che l'azienda abbinerà i tuoi contributi 401 (k) con i fondi propri dell'azienda. È denaro gratuito che farà crescere il tuo account più velocemente e le aziende lo offrono per incoraggiare i dipendenti a risparmiare di più. La cosa migliore che puoi fare per i tuoi risparmi per la pensione è di contribuire almeno alla percentuale massima del tuo stipendio che il tuo datore di lavoro corrisponderà, afferma Steven Podnos, direttore di Wealth Care LLC a Merritt Island, in Florida.

"Assicurati di pagare lo stipendio abbastanza per ottenere ogni dollaro e abbinamenti che puoi", dice. "Perché il ritorno è spettacolare."

Supponiamo che la tua azienda corrisponderà ai tuoi contributi 401 (k) fino al 3 percento delle tue entrate. Se guadagni $ 40.000 all'anno, sono $ 1.200 che il tuo datore di lavoro contribuirà automaticamente se guadagni almeno così tanto dalla tua paga. Quindi, quando è il momento di compilare i tuoi documenti 401 (k), scegli di contribuire con il 3% dei tuoi guadagni e in realtà risparmierai $ 2.400 all'anno in risparmi per la pensione. Tieni presente che alcune aziende corrisponderanno solo al 50% dei tuoi contributi, quindi dovresti contribuire con il 6% del tuo stipendio per ottenere una corrispondenza aziendale del 3%.

Dove vanno i miei soldi 401 (k)?

Il tuo 401 (k) non è un pacchetto statico che cresce allo stesso tasso di interesse ogni anno come un conto di risparmio. Viene investito e nella maggior parte dei casi è possibile scegliere la modalità di allocazione del proprio denaro: ad esempio in azioni o obbligazioni o in un fondo comune che modifica il tipo di investimenti effettuati in base al piano di pensionamento, chiamato target- data del fondo. Dove vanno i tuoi soldi - e quanto è rischioso l'investimento - determina quanto sarà alto il tuo tasso di rendimento o quanto i tuoi soldi cresceranno nel tempo.

Come faccio a scegliere dove mettere i soldi nel mio 401 (k)?

Le scelte di investimento nel tuo 401 (k) possono essere travolgenti, soprattutto se sei nuovo nel processo. La soluzione migliore è leggere attentamente tutte le opzioni che hai, cercare online da solo e chiedere aiuto all'amministratore o al broker del piano.

Ci sono anche alcune strade collaudate che puoi prendere. Ad esempio, le azioni sono investimenti più rischiosi, quindi tradizionalmente offrono un tasso di rendimento più elevato. "Non si può battere il rendimento delle scorte per un lungo periodo di tempo", afferma Podnos.

E se sei giovane, hai meno da perdere investendo principalmente in azioni ora. Un'opzione per i lavoratori ventenni, afferma Podnos, è quella di scegliere un fondo indicizzato a basso costo che rifletta gli alti e bassi dell'indice azionario S&P 500. È una buona idea sceglierne uno con costi di manutenzione inferiori al 3 percento all'anno, composto principalmente da azioni di tutto il mondo, quindi è diversificato, afferma.

Quando posso iniziare a utilizzare i miei soldi 401 (k)?

Puoi prelevare denaro dal tuo 401 (k) senza penalità quando hai 59 anni e mezzo. Se ti immergi prima di allora, pagherai una penalità del 10%. In entrambi i casi, pagherai l'imposta sul reddito dei tuoi contributi e interessi guadagnati in base alla fascia d'imposta in cui ti trovi al momento del prelievo. Dal momento che la maggior parte dei pensionati percepisce meno entrate dopo il pensionamento e si trova in una fascia fiscale inferiore, attendere una revoca è una buona idea.

Inoltre, dipende dalle regole 401 (k) della tua azienda per quanto tempo puoi contribuire al tuo piano e cosa succede ai tuoi soldi quando parti. In alcune aziende, ad esempio, se lasci entro un anno dall'inizio della tua posizione, potresti non essere in grado di utilizzare nessuno dei soldi aggiunti dal tuo datore di lavoro come parte della loro corrispondenza.

Devo davvero risparmiare per la pensione ora ?

Assolutamente! Tutto si riduce all'interesse composto. Invece di guadagnare lo stesso interesse ogni anno, il tuo tasso di interesse aumenterà in base alla quantità di denaro nel tuo account. Quindi più metti, più interessi guadagnerai.

Ad esempio, la media a 10 anni di quanto il mercato azionario è salito è dell'8 percento. Puoi utilizzare questo numero come probabile tasso di rendimento su un 401 (k), poiché molto probabilmente metterai molto del tuo denaro in azioni. Se metti $ 1, 000 in un 401 (k) con un interesse dell'8% e non lo tocchi per 40 anni, avresti quasi $ 22.000.

Ora immagina di iniziare con $ 1.000 e di aggiungere $ 100 ogni mese per 40 anni. Finiresti con l'incredibile cifra di $ 330.000. Questo è abbastanza per molte crociere ai Caraibi.

Quanti esattamente? Prova a utilizzare il calcolatore di risparmio previdenziale di NerdWallet per giocare con diversi scenari di pensionamento. Potrebbe essere tutta la prova di cui hai bisogno per iniziare a salvare … proprio ora.

Dove vanno i tuoi soldi? Scopri come impostare un budget adatto a te.